银行网点一年关停8513家，瘦身潮背后三大原因
2025年10月，顺德农商行宣布关闭伦敦周大福与保发珠宝产业园两家社区银行。
面对这一决定，市场早已波澜不惊。据桔财经了解，该行年内已获准撤销6家网点，与此同时，却又新增了9家分支机构。
这种“边关闭边建设”的策略，恰好折射出当前银行业网点布局调整的缩影。从全国范围来看，银行网点的“关停潮”正以更加迅猛的态势席卷而来。
银行网点收缩进入加速期
近年来，银行网点的退出规模呈现阶梯式攀升态势。
数据显示，2024年商业银行获批裁撤、关闭的网点达2649家，2025年这一数字再度攀升至新高。
截至今年10月17日，全国已有8513家银行网点获批终止营业，而同期新设网点仅6815家，净减少1698家。其中第四季度即关闭522家，较上年同期激增432家。
从机构类型来看，中小银行是网点退出的主力。2024年农信系统网点退出1278家，占比超五成；国有大行中，邮储银行以206家退出量居首，工商银行、建设银行紧随其后，分别退出170家与122家。
2025年上半年，网点关闭数量再创新高。仅农信系统就关停了2350家分支机构，占同期退出总量的八成以上。
从退出方式观察，部分网点被合并吸收，但更多是被迫“瘦身”。
国有大行中，建设银行的区域性收缩颇具代表性。
2024年7月，本溪银保监分局批复同意建设银行本溪建工支行、中街支行、溪湖支行终止营业，相关业务并入其他网点。
不同于建设银行，2024年工商银行上海大统支行、建行上海胶州路支行等长三角地区多家网点获准关闭，皆因业务量下滑并已完成其历史使命。
中小银行则大多因“业务下滑、经营压力大”，悄然拉下了卷帘门。
2025年6月，山西20家银行网点集中关闭，涵盖中国银行、光大银行及本地山西银行，覆盖太原、长治等多地，监管文件明确提及“业务下滑、经营压力大”等原因。
同年，东莞农村商业银行常平桥梓分理处终止营业，这家1989年设立的网点，最终未能迎来它的“三十五周年庆典”。
谁是银行网点关闭的推手？
银行网点批量“离场”，背后的原因错综复杂。
成本压力首当其冲。
山东师范大学特聘教授姜兆华测算，单个网点年运营成本至少需200万至500万元，若包含10-15名员工人力成本则接近千万元，而线上业务成本仅为线下的10%。
在宏观经济深度调整、息差收窄的背景下，低效网点成了“包袱”——2025年上半年关闭的网点中，60%以上因客流量不足或区域重叠被列为低效网点。
技术替代是核心推力。
截至2025年6月，我国移动支付用户规模达10.22亿人，占网民整体的91.0%；个人手机银行、企业网银用户比例达88%，转账、理财等高频业务线上普及率超90%，线下客流量近五年下降60%。
▲数据来源：CNNIC
AI风控、线上贷款等技术的全面开展，进一步削弱了物理网点的必要性，某股份制银行网络金融部负责人坦言：“传统网点的柜台业务量已大幅萎缩。”
直观数据印证，2016年银行业平均离柜率仅为84%，到2024年电子渠道分流率已升至93.86%，超九成业务实现线上化。这与线下网点的萧条形成鲜明对比。
某种程度上，线下银行网点的大量减少，是银行业务从“线下主导”向“线上迁移”的必然结果。
政策驱动变革与区域变化形成叠加效应。
为化解金融风险，2024年农信系统1278家网点因改革重组被整合，2025年上半年另有89家村镇银行通过“村改支”模式被吸收合并；同时，区域产业外迁导致部分网点失去业务基础，只能顺势“离场”。
前文提到的顺德农商行关闭珠宝产业园网点便与区域变迁相关，而工商银行2024年完成527家网点优化，却向县域乡镇投入104家，新增覆盖11个空白县域，也是同类因素驱动的结果。
效率与温度的平衡难题
网点集中“谢幕”，对银行、客户与行业产生了差异化影响。
对银行而言，“瘦身”有助于资源优化。北京银行通过数字化转型，将支行柜台平均用工从7-8人减至3-4人，释放人力转向营销一线。
但调整也需代价，某股份制银行人士透露：“技术转型的‘学费’高昂，每年系统维护与更新的投入就占到总成本的近两成，这还没算上全员培训所耗费的时间与效率损失。”
客户群体中，老年群体受影响最直接。多家网点负责人表示，当前主要客户是定期存取退休金的老人，他们对现金交易和线下服务依赖度高。
山西网友的担忧不无道理：“老年人不会用手机，以后取钱怎么办？”对此，部分银行推出应对举措，中国银行已建成10265家敬老服务达标网点，中信银行网点适老化改造率达100%。
行业层面，网点功能正在重构。中国银行业协会数据显示，超90%网点已实现智能柜员机覆盖，部分引入远程视频客服、VR体验区，从“交易中心”转向“体验中心”。
上海金融与发展实验室主任曾刚指出，网点布局已从“数量扩张”转向“结构优化”，轻型化、场景化成为转型方向。
结语
对于网点的未来，业内专家形成共识：缩减不等于消亡，优化重构才是关键。
招联金融首席研究员董希淼认为，网点仍是触达客户的重要渠道，但需解决服务短板，“应加快线上线下融合，推动向轻型化、智能化转型”。
北京财富管理行业协会特约研究员杨海平则从行业规律出发：“客户线上化、经营去网点化是大势所趋，但县域和农村地区仍需线下支撑。”
这一判断已然落地为行动——2024年，农业银行逆势新增34家县域分支机构；中国银行建成1410家乡村振兴特色网点。
在桔财经看来，银行网点的退场，本质是金融行业适应数字时代的自我革命。
从数据上看，收缩趋势仍将持续；但从实践来看，网点不会彻底消失，而是以更精准的布局、更智能的形态延续价值。未来，如何在降本增效与服务温度之间找到平衡，将成为银行的核心课题。
正如业内人所言：“网点的价值不在于存在，而在于存在的意义。”
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