聚会饮酒后呼叫代驾，已成为当下主流的出行安全选择。然而，若代驾服务过程中发生致人死亡的严重交通事故，赔偿责任究竟应由谁承担？理赔流程是优先启用车辆自身保险，还是依赖代驾平台提供的专项保险？近期，湖南株洲市石峰区人民法院审结的一起典型案例，为我们清晰揭示了这一现实问题的法律界定。
2024年8月24日晚，代驾司机张某通过某知名代驾平台APP接单，为车主吴某提供驾驶服务。行驶途中，车辆与违规横穿道路并跨越隔离设施的行人程某发生碰撞，事故导致程某当场不幸身亡。
经交警部门调查认定，本次事故中，张某存在超速行驶及未充分观察路况的过错，而程某违规穿越道路隔离带，双方行为对事故的发生负有同等责任。
涉案车辆已在A保险公司投保机动车交通事故责任强制保险（交强险）及300万元限额的商业第三者责任险，事故发生时均在保险有效期内。与此同时，派单的代驾公司也在B保险公司投保了“代驾服务责任险”。该保险合同包含一项关键约定：发生保险事故时，将不启动车主的交强险与商业险，直接由代驾责任险进行赔付，其中针对人员死亡伤残的赔偿限额为80万元。
事故发生后，受害者程某的家属将代驾司机张某、A保险公司及B保险公司共同诉至法院，要求赔偿死亡赔偿金、丧葬费等各项损失共计68万余元。
法院如何判决？
审理过程中，法院首先明确了责任主体。法官指出，张某通过平台接单、身着平台统一标识服装、并按照平台服务规范提供服务，其行为性质属于执行工作任务。因此，由此产生的侵权赔偿责任，依法应由其背后的代驾公司承担。
随后，案件焦点集中于保险理赔的先后顺序。法院审查认为，代驾公司与B保险公司在保险合同中约定的“不启动车主保险、由代驾险直接赔付”条款，系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，也未损害事故受害方的合法权益，故该条款合法有效。
关于具体赔偿数额，经核算，本案受害者程某的总损失确认为112.9万余元。依据交通事故赔偿规则，首先应由交强险在责任限额内赔付18万元。剩余部分，根据机动车与行人发生事故时机动车方通常承担更高比例赔偿责任的原则（本案中机动车方责任比例为60%），计算得出约为56.9万余元。两项合计，赔偿总额应为74.9万余元。
由于该金额未超过代驾责任险80万元的死亡伤残赔偿限额，法院最终判决：由承保代驾责任险的B保险公司，在扣除司机张某事前已垫付的10万元费用后，直接向受害者家属支付赔偿款64.9万余元。车主吴某车辆所投保的A保险公司在本案中未被启动赔付程序。
一审判决后，B保险公司提起上诉。株洲市中级人民法院经二审审理，驳回上诉，维持原判。目前，该判决已发生法律效力。
案件启示与建议
本案为所有代驾服务的使用者与提供者提供了重要的风险提示。对于车主而言，选择资质正规、且投保了足额代驾责任险的平台至关重要。一旦发生事故，有效的平台保险能够避免动用个人车辆保险进行理赔，从而防止后续车辆保险费率上浮，同时也能更高效、直接地保障受害者的合法权益得到赔付。
对于代驾平台及签约司机而言，清晰的保险条款与充足的保障额度是业务稳健运营的基石。平台通过保险协议事先明确理赔路径，有助于在事故发生后快速厘清责任，减少各方之间的纠纷与诉讼。当然，这一切的前提是平台所投保的保障真实有效，且赔偿限额足以覆盖常见风险。
归根结底，保险是转移交通事故风险的核心“防火墙”。无论是车辆保险还是代驾专项保险，其根本宗旨均在于意外发生时，能够提供有效的经济补偿，确保伤者得到及时救治与赔偿，同时避免责任方因单次事故陷入巨大经济困境。如何构建这道“防火墙”——即保险责任置于何处、保障额度设定多高，则需要车主、平台及保险公司在事前通过清晰、明确的合同条款予以共同约定。
