坏了谁赔？出事咋办？人形机器人也能上保险，来看“从0到1”的破冰之路
坏了谁赔？出事咋办？人形机器人也能上保险，来看“从0到1”的破冰之路
从首个机器人总厨COOK，到半程马拉松打破人类纪录，人形机器人频频“破圈”，落地步伐持续加快。但硬币的另一面，高昂的造价与复杂的风险，也成了规模化商用路上绕不开的痛点。
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围绕机器人产业发展，保险业正悄然布局，推出了多款创新产品。近日，券商中国记者走进宁波，解码全国首款人形机器人专属保险背后的破局故事。
从0到1：人形机器人的落地困局
在宁波甬水桥科创中心的浙江人形机器人创新中心，机器人训练场堪称一个“未来工作”的微缩景观。品类丰富、形态各异的机器人各司其职：从工业场景的PCB涂覆、高精度组件装配，到商超服务、居家熨烫、厨房烹饪、缝纫织布，多场景应用训练已全面铺开。
这背后，是宁波加快推进人形机器人产业创新突破的雄心。作为全国重要的先进制造业基地，宁波正全力打造全国领先的人形机器人产业集群和以人形机器人为引领的全国具身智能创新高地。目前，这里已汇聚包括多家整机企业在内的超220家企业，形成协同研发创新的生态。
然而，技术复杂度高、应用场景新，也带来了普遍的市场顾虑：“不敢用、怕用坏、赔不起”。说得直白点，机器人跑得再快、做得再精，用户心里最打鼓的还是那几个现实问题：坏了谁赔？出事怎么办？成本怎么算？
浙江人形机器人创新中心有限公司销售总监梁世琛向记者道出了实情。在工业生产的精细操作场景中，人形机器人项目从立项阶段开始，就必须把运营成本、风险成本、管理成本统统纳入测算。但在专属保险出现之前，企业用户很难准确预估维修费用、管理成本与意外损失。成本不可控、风险不可测，直接导致工厂不敢轻易引入这些“新员工”。
“对于人形机器人这样的新兴产业，突破‘从0到1’的落地瓶颈至关重要。”梁世琛强调，保险机制一旦能托底，企业用户就能清晰地计算出风险和管理成本，再加上政府部门在财政方面的补贴，就能形成合力，真正推动人形机器人从展台走向车间。
“走出”实验室：政策支持+保险护航
破局产业“从0到1”的发展瓶颈，打消用户顾虑，成了人形机器人从实验训练场迈向现实场景的关键一跃。
但问题在于，人形机器人属于新兴领域，技术门槛高、试错成本大、供应链复杂、场景多元，责任认定与维权也非易事，传统保险产品很难精准适配。
为破解这一产业难题，宁波市经信局牵头出台了人形机器人应用险专项补贴政策，构建起“财政补贴+保险保障”的双重支撑体系。
2025年6月印发的《宁波市促进人形机器人产业创新发展若干政策措施的通知》明确，探索设立人形机器人应用险，对投保保费费率不超过3%的企业，给予不超过保费金额的80%、最高不超过200万元的补助。
这一举措的妙处在于，它不仅直接降低了企业的创新成本，更通过政策引导，激活了保险市场的创新动力。
宁波市经济和信息化局具身智能处负责人告诉记者，当前人形机器人公司订单饱满、商业化落地加速，保险的前置布局就显得相当重要。“相较新能源车险，人形机器人更加复杂，终端应用场景也更加多元，因此希望保险保障能够对这些风险实现全面覆盖。”
在宁波市经济和信息化局的牵头主导，以及宁波市委金融办、宁波金融监管局的协同推进下，中国太保产险宁波分公司成立了专项工作小组。经过多轮走访调研，2025年9月，全国首个专为人形机器人商业化应用设计的保险专属产品——“机智保”正式推出。
据了解，“机智保”实现了三大突破：一是全场景覆盖，将生产、销售、租赁、使用等全链条风险纳入保障。二是创新采用了“风险拟人化”理念，将机器人本体损失、第三者责任及财产损失整合为一张保单。三是灵活性适配。它突破了传统年度保单的限制，支持按天、周、月灵活投保，这无疑大幅降低了中小企业的试用门槛。
当然，由于人形机器人产业尚处早期，基础数据不足，如何定价和理赔，是专属保险能否有效运行的关键。
中国太保产险宁波分公司副总经理胡高泉向记者解释了定价逻辑：专属保险会充分结合人形机器人自身价值、应用场景、软硬件技术及AI算法等因素确定基础定价，再叠加风险因子进行动态调整。
胡高泉表示，后续将及时跟踪专属保险的运行情况，定期复盘，动态优化定价和方案。
至于定损，由于该专属保险上市时间较短，目前暂无赔案。据了解，鉴于机器人第三方评估和维修机构体系尚未完全成熟，由保险公司与主机厂协同开展损失确认，是当前机器人保险定损的重要路径之一。
目前，“机智保”已实现初步落地。中国太保产险宁波分公司已与浙江人形机器人创新中心有限公司、宁波普智未来机器人有限公司、宁波华翔启源科技有限公司等行业标杆企业签署合作协议，为首批商业化应用的人形机器人提供了风险保障。
市场前景广阔，保险创新提速
虽然目前机器人保险尚处于初级阶段，但各方普遍看好其未来的成长空间。
从政策层面来看，从国家顶层设计到地方专项支持，正加快推动构建适配机器人产业发展的风险保障体系。
今年3月初，科技部、金融监督管理总局等四部门联合发布《关于加快推动科技保险高质量发展有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》，明确在人工智能、具身智能等重点科技和产业发展领域，鼓励开发科技保险专属产品。3月中旬，中国保险行业协会也表示，将逐步推进人形机器人保险示范条款。
从保险行业内部来看，相关产品创新和模式创新的探索也从未停止。
产品类型上，除人形机器人保险外，中国太保产险已落地专属具身机器人保险产品，全面覆盖机器人本体损失、第三者人身伤亡及周边财产损失。近期，人保财险已顺利完成全国首批具身智能机器人保险理赔案例，标志着行业服务能力正持续落地见效。
运营模式上，针对人形机器人理赔环节存在的配件非标、定损定价不统一等痛点，中国太保产险宁波分公司拟借鉴新能源车险的成熟模式，搭建人形机器人标准配件价格数据库。
胡高泉表示，人形机器人产业仍处于初级阶段，目前还处于数据积累和市场培育的阶段。“未来随着产业数据不断积累、行业标准体系逐步完善，人形机器人商业保险将迎来广阔的发展蓝海。”
宁波市委金融办风险防控与协调服务二处处长朱焕忠指出，下一阶段，人形机器人保险创新可从三大方向持续发力：一是深耕应用端场景落地，推动人形机器人常态化跑起来、用起来，并依托真实场景运营数据持续优化迭代保险方案；二是共建产业协同保险生态，政府部门、保险机构、科研院所及各类金融机构形成协同合力，共建行业发展新格局；三是有效管控风险，充分发挥保险风险识别、分散的核心功能，对高风险场景和领域，可通过行业共保模式筑牢风险底线。
人形机器人保险，是保险业围绕机器人及高新科创产业、提供专业风险保障的一个典型缩影。展望未来，随着机器人系列保险产品持续推广、规则不断迭代完善，覆盖机器人产业全生命周期的风险保障体系将进一步健全。
责编：战术恒
排版：王璐璐
校对：王朝全
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