揭秘互联网保险乱象：半年百亿推广费背后的老年人收割链条
家里老人平时用手机不太熟练，只是无意中点了个广告，结果就被无声无息地开通了自动扣费。提起家中长辈近期的遭遇，陈妍至今仍感到十分气愤，“这不等于变相抢钱吗？”
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陈妍所说的是一家名为元保的互联网保险平台，在老人完全不知情的情况下，平台在一年里累计悄悄扣除了2500多元。最近老人向她求助，她在尽力争取退款的同时，也在社交媒体上搜索发现，被元保保险以相似方式自动扣费的老年案例数不胜数。
如今，社交平台上涌现出大量以父母身份维权的年轻子女主力军。他们不禁发出质疑：难道互联网保险专门盯着老年人的钱包？
无处不在的扣费陷阱
老人最初向陈妍求助时，还以为是在短视频里误点了什么才被扣款。但陈妍接过手机仔细查看后才发现，“扣费记录显示是支付宝的自动扣费，已经持续了一年多时间。”
“第一个月只扣了6元钱，后来每个月就变成200多元。”陈妍详细检查了扣款方信息，才发现备注着“元保保险”。据老人回忆，有一次在接收微信群里分享的照片资料时，疑似有小程序广告突然弹出，在他无论如何都无法关闭后，误以为需要付费才能接收到资料。看到“6元”觉得数额不大，就选择了付款。可他万万没想到，就是这一次看似平常的付款，竟在自己毫不之情的情况下开通了自动续费。
“虽然每次扣费都会有短信提示，但老人家不太会查看短信息，加上退休金比较宽裕，一年多来都没有发现这笔扣费。一年下来总共被扣了2500元。”
发现情况后，陈妍第一时间寻找维权途径。她在检索社交媒体平台后发现大量类似案例，通过查看和求助不少网友分享的“申诉攻略”得知：需要打电话向元保客服进行态度强硬的交涉，最终经过多次沟通才逐步追回了相关款项。
陈妍的遭遇并非个例。凤凰网科技检索多个个人案例后发现，元保保险的扣费陷阱早已织成一张覆盖多张网络的网，从微信等常用大平台，再到看似正常的短信提醒，每一个入口都可能成为针对老年人的伏击点。
陈妍还透露，除了她的长辈以外，朋友的母亲也曾在京东弹窗广告中误触购买了保险，最终扣款400多元，而后通过拨打客服电话、到12378平台投诉等方式维护了家人的权益。
无独有偶，李雅婷的母亲也没能逃过这场套路。今年10月26日，李雅婷的妈妈因身份证到期，收到了保险公司发来的短信——点击链接更新身份证。“因为情况属实，保险公司也是母亲所认识的，没有过多怀疑就点进去了。但是点击后所跳转的链接却直接进入到另一个不知名的网页，老人没有细看，就按照提示上传了身份证。直到填写信息最后一步时，屏幕显示‘购买百万医疗保险’才惊觉不对。”
李雅婷告诉凤凰网科技，在整个过程中她的家人没有输入过银行卡账号和密码，只是勾选过付款方式“工商银行”，但是却完成了购买和扣款。“每次扣款的金额都很小，一个0.6元，一个1元多，并且没有收到保险购买成功的短信。”
李雅婷最后是从手机银行App上看到了该扣款信息，“非常奇怪的是从手机的浏览记录中完全查不到访问记录”。
当李雅婷拨打工商银行的客服电话询问时，客服回应其可能遇到了诈骗，银行建议办理挂失，这样就不会再被扣款。也正是通过工商银行的反馈，李雅婷才知道扣款方叫“元保”。而后去银行重新开通时，银行工作人员表示，“你们不是第一个来问的，很多人一开始被扣1元2元，第二个月就变成几百元。”
凤凰网科技在检索黑猫投诉平台后发现，“元保保险”搜索词的相关投诉已达1955条，投诉问题多为“无故扣款”、“诱骗投保”以及“虚假信息”。其中所涉及的渠道和平台更是五花八门——京东、融360、水滴保等等，让用户防不胜防。
用技术打开市场，也用技术精准收割
成立于2019年的元保，其创始人方锐毕业于清华大学五道口金融学院，在2003年加入网易。在网易的十多年间，他先后创立了网易电商和网易支付，还曾任职网易集团副总裁、集团技术部负责人。
技术是元保打开市场的一把利刃，核心业务逻辑是为联合保险公司定制、分销人身险产品，并提供理赔等售后服务。作为一家互联网保险中介平台，其优势在于能帮助传统保险公司实现精准分销。
招股书显示，2022年、2023年及2024年，元保分别实现营收3.85亿元、8.5亿元及20.45亿元。2024年上半年，元保首次实现盈利。2025年4月30日，元保顺利敲响纳斯达克的大门。
最新财报显示，2025年第二季度，公司营收创历史新高，总收入约10.7亿元，同比增长25.2%；净利润达3.05亿元，同比增长55.6%。截至2025年6月30日，元保现金储备高达34.2亿元，同比增长99.1%，几乎较去年同期翻倍。
支撑元保业绩高速增长的核心竞争力，是其独特的“AI+保险”模式。方锐曾在一次分享中表示，“公司创立的第一天就有自己的AI算法工程师和大数据团队”。
也就是说，在这些模型算法的辅助下，元保可以对每位潜在消费者进行精准定位。
算法本身做的是算术题，其本身不具有价值观，掌握价值观的则是背后的使用者。然而在拥有算法这个利器后，元保却频频陷入争议。
早在2024年3月，元保保险就因“未按规定开展互联网保险经纪业务”，被原中国银保监会陕西监管局（现更新为国家金融监督管理总局陕西监管局）处以警告并罚款1万元的处罚。而其“1元保”业务仍引来诸多投诉和媒体报道。
时至今日，在部分社交平台上仍能看到针对元保保险“1元保”的投诉，称其“虚假宣传”，或在不知情情况下强制扣费并且在次月自动扣费等，其中被套路者不乏中老年群体。
据此前媒体报道，“1元保险”号称“首月0元、1元”甚至是“免费领取”，让不少中老年消费者误以为用极低的价格就能购买一份价值几千元的保险，而实质只是将保费分期摊销至后期。在被套路后又遭遇退费难的问题。
2024年10月底，甘肃省市场监督管理局正式发布《甘肃省消费者协会2024年1月-9月消费投诉典型案例》，首案即为网络保险强制购买。
案例中，蒋先生发现银行卡被莫名扣款348.7元、316.4元，质疑银行未经授权，查询后确认款项由首信保险代理（广东）有限公司（简称首信保险）通过支付平台扣除。
除了精准定位外，元保保险的陷阱之所以能够“防不胜防”、“无处不在”，与其背后高举高打的营销模式也密不可分。财报中显示，销售和营销费用长期占据较大比重。据财报，元保在今年一季度和二季度的销售及市场营销费用分别为4.932亿与6.021亿元。
纵观保险行业，其核心痛点并非产品短缺，而是供需错配和信任缺失。技术本应是元保的核心武器，但在解决根本痛点之余，也成了精准伏击老年群体的一把利刃。
在思考为何要进入保险行业时，方锐曾表达过：“中国保险行业规模巨大，当年就有4万亿规模，如今已达到5.7万亿。最为重要的是，我们认为保险尤其是健康险行业，对老百姓具有极大的价值。”
方锐自诩元保拥有一支强大的团队，而且是全局都出色的团队。“也就是说不仅技术强，产品团队、运营团队、推广团队、品牌团队等都要强，只有这样才可能真正做得好。一家公司只要有一块短板，现在都很难成功”。
然而，如何在技术创新与社会价值之间找到平衡点，元保目前尚未给出清晰解答，这也是所有保险科技企业都必须面对的长期命题。
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