车险续费真相：保费与上一年出险记录到底有多大关联？
2026年，北京的张女士为爱车续保时惊喜地发现，保费比首年节省了2500元。"更换保险公司报价反而高出几百元，直接续保更划算。"她原本以为新能源车险会持续走高，没想到降价来得如此迅速。
免费影视、动漫、音乐、游戏、小说资源长期稳定更新！ 👉 点此立即查看 👈
然而在重庆，燃油车车主李先生却在社交媒体上抱怨：自己多年没有出险，今年保费反而上涨了1000多元。
谈及车险保费，总是几家欢喜几家愁。车险费用的计算并不简单，它受到自然灾害赔付率、驾驶习惯、里程数、维修成本、定价系数变动、交强险价格动态调整等多重因素影响。因此，车险保费很难出现整齐划一的普涨或普降。
车均保费知多少
张女士的国产新能源车落地价约25万元。去年首年保费约7800元，今年续保降至5300元左右。尽管大幅下降，这一保费在行业中仍处于较高水平。
在律商联讯风险信息中国区董事总经理戴海燕看来，这并不代表车险行业进入普降通道，当前车险市场整体呈现"稳中有降、结构分化"的态势。
据经济观察报记者统计，在披露了2024年和2025年车均保费的58家财险公司中，有31家2025年的车均保费较2024年有所下降，占比达53.44%。这意味着，过半险企的车均保费出现回落。
车均保费，是指在一定统计周期内，保险公司所有承保车辆的总保费收入除以车辆总数得出的平均值。由于各财险公司所承保的车辆类型、风险状况不同，车均保费水平差距也较大。
数据显示，车均保费最低的仅为841.99元，最高的则达到5900元。其中，超七成保险公司的车均保费集中在1000元至3000元区间。车均保费较高的保险公司以新能源车险为主。例如，比亚迪财险、京东安联保险、现代财险分别以新能源、新能源商用车和新能源网约车车险为主。
公安部数据显示，截至2025年底，全国新能源汽车保有量达4397万辆，占汽车总量的12.01%；全年新注册登记1293万辆，占新车登记量的49.38%。
与燃油车相比，新能源汽车在风险结构、责任主体和保障边界等方面均呈现出新特点，这对保险产品的定价逻辑和赔付成本产生了深远影响。随着新能源汽车保有量的提升，也使得新能源车险保费占比提升，也在一定程度上提高了车均保费水平。
随着车险市场竞争逐步趋于理性，定价能力不断精细，新能源车险保费长期居高不下的局面正在出现改善迹象。
以目前主要经营新能源网约车业务的现代财险为例，其2024年车均保费为6100元，2025年为5700元。同样是经营较多新能源车险业务的比亚迪财险，其2024年和2025年车均保费分别为4500元、4054.53元。
现代财险相关责任人表示，对于新能源车险而言，过去由于数据积累有限，保险公司对新能源车风险的识别不够准确，定价也相对保守。如今，随着技术发展和数据不断积累，车险"千人千面"的精准定价模式得以实现，保险公司能够更精准地评估风险，使得保费定价更趋合理，风险较低客户的保费也随之下降。
没出险为何还涨价
在社交媒体平台，像李先生一样抱怨车险涨价的燃油车车主并不少。有车主表示，自己的车险保费涨了30%，业务员告知是由于电动车业务亏损，公司上调了燃油车业务的折扣系数。也有车主称，业务员解释涨价与近年极端天气增多、相关赔付金额上升有关。
戴海燕称，目前，车险的定价逻辑正在发生深刻变化，从过去"看车"报价转向"看人、看用、看车"的综合定价体系。保险公司不再单纯依据车辆价格定价，而是更多参考车型历史出险率、零整比（车辆全部装车配件的价格总和与整车销售指导价格的比值）与维修成本、车主驾驶行为等因素。这也是"连续多年未出险保费反而上涨"现象的根源：当某款车型整体赔付率过高时，保险公司可能会上调该车型的定价系数，那么即便个体车主的记录良好，也可能面临保费上调。
这一变化背后，是2020年车险综合改革的深化。改革扩大了保险公司的自主定价系数范围，给予了其更大的定价灵活性。一位财险从业人士指出，2025年，由于自然灾害频发、死亡伤残赔偿上限提高至20万元、汽车零部件价格上涨等多重因素，不少地区的车险业务赔付成本上升，进而拉高了自主定价系数的下限。同时，以往存在的隐性优惠减少，也让消费者更直接地感受到了保费的上调压力。
对于消费者来说，该如何理解车险价格？
戴海燕称，车险价格并非简单的商品价格，而是由风险成本决定。风险成本可以从三个层面来考虑：随车因素，即车型风险，其历史赔付、零整比以及维修成本都会影响保费价格；随人因素，即驾驶行为风险，连续不出险可享受折扣，高风险驾驶或违章将导致保费上浮，年轻车主集中的车型风险系数也相对较高；随用因素，即车辆使用性质风险，家用车用于网约车营运时，风险与费率易出现错配。
戴海燕称，对消费者来说：购车前，可以查询目标车型零整比和维修成本，避免"买得起、修不起、保不起"；驾驶中，应保持良好驾驶记录，充分利用无赔款优待系数；投保时，多方比价，找到自己车型最优惠的定价。
热门专题
热门推荐
洛克王国世界40级进阶无推图阵容打法攻略 在《洛克王国世界》的成长之旅中，达到40级是一个关键的进阶门槛。许多玩家可能会发现自己并未刻意组建一支成型的推图队伍，面对这个挑战时有些无从下手。这篇攻略将为你详细解析一套无需专门推图阵容的通关思路，帮助你利用现有资源，轻松突破40级进阶关卡。 核心阵容搭配
这城有良田主C僚属红品宝玉词条搭配攻略 在《这城有良田》中，红品宝玉的词条选择，是决定你主C僚属最终伤害上限的核心环节。面对各式各样的属性词条，不少玩家会感到困惑：如何搭配才能最大程度激发核心输出的潜力？本文将为你系统解析主C位红品宝玉的挑选逻辑与进阶策略，助你在资源投入上实现收益最大化，显著提升队
哔哩猫手表版优化指南：适配小屏的关键设置 想在智能手表上流畅体验哔哩猫？直接安装手机版本，往往会遇到界面拥挤、操作不便的问题。其实，只需调整几个核心选项，就能让哔哩猫完美匹配手表的小屏幕，操作体验大幅提升。 1、DPI优化：精准调节显示密度 手表屏幕空间有限，默认的显示比例常常导致文字过大、布局浪费
《深海迷航冰点之下》咖啡机使用全攻略：生存必备热饮制作指南 在《深海迷航冰点之下》这片危机四伏的极地海域中，新手面临的第一个致命威胁往往是持续不断的体温流失。与前作不同，身体失温在游戏前期是核心生存挑战之一。有效应对失温的方法主要有：尽快解锁并制作抗压潜水服的升级模块——防寒服、靠近能提供热源的炽热
三国志王道天下吕布骑阵容玩法攻略 在策略手游《三国志王道天下》中，构建强力阵容是核心乐趣。以飞将吕布为核心的群雄骑兵队，以其惊人的爆发力与爽快的操作体验，备受玩家关注。本攻略将为你详细解析这套阵容的构建精髓、核心机制与实战搭配思路，助你打造一支所向披靡的突击铁骑。 阵容构成 这套阵容以纯粹的群雄阵营